我国小微企业数量巨大。据第四次全国经济普查成果显现，2018年年底我国中小微企业数量占悉数企业数量的99.8%，遍布全国不同区域的各个职业，贡献了全国60%的国民生产总值和50%以上的税收，满意了80%左右的乡镇工作，对我国经济展开起着至关重要的推进效果。因而，展开小微企业对我国经济高质量展开具有非常重要的含义。怎么为小微企业供应更有针对性、愈加安全方便的金融服务，成为推进小微企业金融服务转型晋级并打破小微企业融资难、融资贵等瓶颈的关键所在。对此，本文体系性地论述了小微企业金融服务现状及存在的融资窘境，经过学习大数据与人工智能的世界实践，为我国小微金融展开供应了处理问题的新思路，并提出相关主张。

　　近年来，银职业金融组织优化资源配置、强化金融科技运用、立异产品服务，我国小微企业金融服务质量和水平有了较大进步。2020年新冠肺炎疫情爆发，我国短期经济展开遭到巨大冲击，小微企业成为此次疫情的“重灾区”。疫情期间我国政府出台了一系列方针来加强对小微企业的信贷支撑，可是小微企业融资难、融资贵问题仍非常杰出，尤其是小微企业“初次贷”难的问题。比较大型企业，小微企业具有轻财物、高危险的特征，其抗危险才干较弱，加上小微企业难以获得安稳融资，因而遭受的冲击更大、影响更深，面对着巨大的生计危险。

　　跟着大数据、人工智能、区块链等金融科技在金融范畴广泛使用，金融组织能够全方位地收集小微企业多维度信息，选用机器学习等人工智能办法对其贷前危险科学点评，贷后危险及时智能监测和预警，为金融组织有用服务小微企业拓荒了一条新的途径。2019年我国人民银行印发的《金融科技（FinTech）展开规划（2019-2021年）》着重运用人工智能、大数据等金融科技手法进步小微企业金融服务功率。在严峻疫情下，凭借于大数据、人工智能等技能的纯线上“无触摸”信誉借款办法，为实体经济特别是小微企业供应快速、精准帮扶，保证信贷资源供应，全面支撑受疫情影响企业复工复产。

　　我国小微企业首要选用依托内部融资、直接融资、直接融资、民间假贷四种办法获取相应小微企业金融服务。内部融资是使用本身原始堆集的内部资金进行出资；直接融资是经过发行股票和债券等办法从资本商场融通资金；直接融资经过典当和信誉借款等办法从金融组织借款，是小微企业在融资时最首要采纳的办法；而民间假贷作为前三种办法的补偿，愈加灵敏方便，但一起也带来更大的危险。一直以来，监管部分都高度重视小微企业金融服务的展开，“两增两控”的监管要求杰出了对小微企业借款量质偏重、可继续增加的监管导向。“两增”即单户授信总额1000万元以下（含）小微企业借款同比增速不低于各项借款同比增速，借款户数不低于上年同期水平，“两控”即合理操控小微企业借款财物质量水平缓借款归纳本钱，进一步要求商业银行构成服务小微企业长效机制。一起，在资金端引导商业银行在内部资金搬运定价(FTP)中对小微企业借款给予优惠，处理底层银行做小微事务“不划算”的问题。现在全国性商业银行对普惠型小微企业借款，在FTP中均依照不低于50个基点给予优惠，一些银行的优惠力度到达100个基点以上。

　　在方针驱动下，我国普惠小微借款规划快速增加，小微企业金融服务掩盖面也继续拓展。据央行发布的《我国普惠金融目标剖析陈述（2020年）》核算，到2020年年底，我国普惠小微借款余额为15.1万亿元，同比增加30.3%；小微金融支撑的小微运营主体达3228万户，同比增加19.4%，全年新增530万户，且2020年新发放借款金额1000万元以下的小微企业借款均匀利率为5.15%，同比下降0.81%。央行发布的《2021年二季度金融组织借款投向核算陈述》显现，本年二季度末，我国普惠小微借款余额17.74万亿元，同比增加31%，增速比上年底高0.7个百分点。一起，金融科技在支撑小微企业金融服务中扮演越来越重要的人物，2020年以来央行发布的60个金融科技试点项目中，归于小微企业信贷范畴的就达42个。（见图表）

　　虽然小微企业金融服务取得了长足的展开，但小微企业尚存较大的融资缺口。据世界银行发布的《中小微企业融资缺口：对新式商场微型、小型和中型企业融资缺少与机会的点评》显现，我国中小微企业潜在融资需求高达4.4万亿美元，而相对应的融资供应仅有2.5万亿美元，潜在融资缺口1.9万亿美元，缺口比重为43.18%。处理小微企业融资难、融资贵的问题是一项杂乱的体系工程，小微企业金融服务继续立异和展开成为呼应商场改变和缓解小微企业融资难、融资贵问题的打破口。

　　我国小微企业金融服务还存在如下几个问题：一是信贷资源分配不均。为了完成规划效益和资金安全，传统金融服务对资源的分配大多依据“二八规律”，行将80%的资金投向前20%的财物规划大且有较强偿债才干的企业。坐落尾部的小微企业因为存在办理根底单薄、办理不标准、规章制度落后、安排结构和各项决议方案随意性较大、运营和财政情况透明度不高级问题，其运营规划小，生计周期短，大多会集散布于准入门槛较低的职业，可用于借款典当的机器设备、厂房等财物较少，然后较难得到金融服务，信贷资源分配不均衡。二是民间小微金融组织亟待加强监管。民间小微金融组织相关于银行服务愈加灵敏，可是其正规性和实力相较于银行有所短缺，只能满意小微企业的部分融资需求，且利率相对较高。此外因为商场不标准简单堕入假贷胶葛。民间小微金融组织需进一步加强监管，标准商场行为，使其能够成为小微企业融资的重要补偿。三是小微金融危险防控存在盲区。因为小微企业信誉认识单薄，小微金融服务面对信息透明度低、获取本钱高以及信誉体系不健全等问题。金融组织和企业之间存在严峻的信息不对称，在危险防控方面存在盲区。四是小微企业金融服务掩盖缺少。小微企业数量巨大，在地理位置和职业类别上具有较大涣散性，金融组织若要扩展金融服务对小微企业的掩盖面，将对其人力和物力等提出更高要求，尤其是小微企业资金需求具有“短、频、急”的特征，将削弱金融组织在供应相应服务时的积极性。五是金融科技效果尚待发挥。因为银企信息不对称，存在“数据孤岛”，缺少必要的数据支撑。此外，部分中小银行金融科技研制投入缺少，线上特征金融产品开发才干弱，无法满意小微企业对资金矮小频急等特征的需求，严峻限制了对小微企业的信贷支撑。

　　依据麦肯锡全球研讨院界说，大数据是一种规划大到在获取、存储、办理、剖析方面大大超出了传统数据库软件东西才干规划的数据调集，具有海量的数据规划、快速的数据流通、多样的数据类型和价值密度低四大特征。而依据大数据的支撑和收集，安身于深度神经网络，人工智能研讨和开发各类用于模仿、延伸和拓展人的智能的理论、办法、技能以及使用体系，经过深度机器学习并依据对很多数据的练习做出决议方案。

　　2017年7月8日，国务院印发《新一代人工智能展开规划》，作为第四次工业革命的引擎，人工智能工业的展开方向得到了全面布置。规划发布的次年，我国人工智能企业融资规划即到达157.54亿美元，占全球人工智能企业融资的46.94%。跟着数字经济不断推进，数据量不断增大，数据品种继续丰厚，数据的获取难度逐渐减小。在方针的推进和技能的前进下，大数据与人工智能不断深化咱们的日常日子，我国人工智能科技工业展开步入交融工业部分主导的新阶段。2020年是人工智能和实体经济全面交融的元年，我国人工智能科技工业内生于经济转型晋级创造出的智能化需求，新冠肺炎疫情对经济社会的冲击进一步影响了潜在需求，加速了人工智能和经济社会全面交融展开的脚步。而美国技能封闭则坚决了我国安身自主立异构建新的全球立异网络的决计和决心。在金融范畴，各金融组织逐渐使用本身资源创立或和互联网公司协作树立自己的大数据与人工智能服务体系，在人机协作、数据安全、隐私维护等方面供应各类处理方案，推进数字化进程和进步运作功率，并更好地防控金融危险。

　　人工智能年代的降临将推翻传统工业结构偏重塑全球工业竞赛格式。作为新一轮工业革新的中心驱动力，人工智能技能是重塑工业展开的新优势，进步国家竞赛力的强战略。面对人工智能技能前进带来的应战，传统金融职业与人工智能深度交融展开能够立异金融产品和服务办法，为小微企业供应愈加精准的信贷支撑以及长足展开的动力来历。

　　小微企业同样是英美等发达国家经济的重要组成部分。据世界银行安排展开的企业查询显现，各国中小微企业遍及面对融资困难、方针调整危险、电力供应保证不安稳等许多问题，尤其是中小企业更重视融资问题。跨国实证研讨也标明，融资越便当，比方金融组织服务中小企业数量越多、供应给中小企业的信贷量越多，中小企业密度（每千人具有的中小企业数量）就会越高。近年来，发达国家在使用人工智能进步小微企业金融服务功率、使用大数据构建小微企业信誉体系以及小微企业金融服务监管等方面有较多的成功经历。

　　（一）运用大数据构建小微企业信贷数据库。凭仗大数据在信息收集、整合、预处理、贮存、传输等方面的优势，能够将涣散于很多组织和途径的小微企业信贷数据收集整合起来，在下降信息收集本钱和处理本钱的一起，结合小微企业账户、财物、买卖、前史信贷数据信息以及很多非运营类信息，复原小微企业实在运营情况。美国小微企业金融数据途径（SBFE）用来收集小微企业信贷数据，与小微企业、金融组织、征信组织等多方树立联络并构成完好闭环；在线金融服务公司（Kabbage）用来收集很多电商数据、付出终端数据、店肆运营数据、电商顾客反应等信息，对电商小微企业的运营情况进行数据收集，并使用大数据技能将脸书（Facebook）、推特（Twitter）等交际途径数据也归入信息收集范畴。

　　（二）运用大数据与人工智能技能树立齐备征信体系。对小微企业相关信贷信息进行发掘，量化小微企业实在的运营情况、还款才干和归还志愿，有利于进步小微金融的危险操控和危险办理才干。依托政府方针支撑，凭借互联网、大数据与人工智能等技能，美国具有全球最齐备的征信体系，在信息发掘、剖析等方面具有强壮优势，大幅削减在假贷进程中或许存在的违约危险。美国邓白氏公司使用其全球数据库和巨大的客户资源，针对小微企业开发了小企业信誉危险评分、中小企业“胡佛剖析”、中小企业信贷危险办理方案等多样化的征信产品；艾克飞公司（Equifax）在官方网站专门拓荒小微企业栏目，供应包括小微企业信誉陈述、信誉监测、危险目标陈述、危险监测等服务。英国则经过《信誉信息法令》和中小微企业信息同享方案，要求指定银行向指定征信组织报送中小微企业基本信息和信贷相关信息，征信组织运用大数据与人工智能等技能对小微企业进行信誉等级的点评，并向各个小微金融组织供应服务，协助金融组织对放贷时或许存在的违约危险进行有用把控。

　　（三）运用大数据与人工智能技能优化小微企业金融服务途径。依据大数据与人工智能技能，树立个性化小微企业金融服务结构，能够在下降放贷危险的一起，方便化小微企业请求借款的流程，缩短批阅流程，愈加有用地将信贷资源向小微企业精准“滴灌”。美国小微金融组织依据小微企业本身特征，依据征信组织供应的相关信贷前史信息和信誉陈述、评分等做出是否向小微企业放贷的决议方案，并且在小微企业借款的批阅流程中结合了大数据和人工智能等技能，拓展美国小微企业融资可用途径。比方，Kaggage公司经过收集包括运营、财政、交际等多方面的数据，重构信誉体系，归纳构成信誉评分并据此快速放款，为小微企业融资供应了全新的融资途径。

　　大数据与人工智能现已嵌入我国社会日子的各个方面，更是与金融具有天然的耦合性。经过相关技能深度发掘有用信息，树立智能化的运营办法和风控体系，为小微金融产品立异、办理立异和服务立异注入新生机。

　　（一）拓展数据同享途径，打破“数据孤岛”。“数据孤岛”在数据同享的进程中因为很高的处理本钱、传输本钱、贮存本钱等限制了数据的使用，大数据的收集和使用为处理这一问题供应了更多的或许性。小微企业在区域和职业的涣散化散布使得其信贷数据也具有零星的特征，使用大数据等技能的展开与晋级，能够将数据服务化、在线化，拓展各种数据同享途径。小微企业的生产运营数据以愈加方便和低本钱的办法同享给征信组织和金融组织，下降了数据开发和办理的难度，丰厚了小微企业数据维度，极大缓解了小微企业与金融组织之间信息不对称的问题。

　　现在，关于小微企业有价值的数据沉积在各政府部分以及各运营场景中，如买卖、招采、交税、公司内部办理等场景。因而，小微企业数据堆集能够经过小微企业运营办理相关场景“数字化”，政府部分数据互联互通，从而把握多维度动态运营信息。比方，作为国务院小微企业金融服务变革立异试验区的浙江台州市建造的小微企业金融服务信誉信息同享途径，采纳“一途径、四体系、三相关”的架构，结合企业在各部分的信誉信息并施行信息资源的同享。该途径不断晋级，采纳“科技+金融+工业”的办法交融展开，并使用“台州科技金融途径”的上线补偿传统线年年底，台州小微企业金融服务信誉信息同享途径现已收集了30个部分118大类共4.09亿条信誉信息，掩盖全市69万家商场主体，累计查询量约1099万次，有用拓展了数据同享途径，必定程度上破解了小微企业与金融组织之间的信息不对称问题，为其他区域展开小微企业金融服务堆集了经历。

　　（二）经过大数据技能驱动，完善小微企业征信体系。使用大数据为小微企业客户的各类基本信息和行为信息构建信誉评分模型，能够令数据价值直观化，深化点评各企业的运营现状、还款才干以及展开潜力；使用人工智能相关技能能够进步大数据处理和剖析成果的准确性和有用性，树立愈加全面牢靠的信誉点评体系，并完成建模进程和信誉点评进程的主动化，更有用地防控金融危险，做好危险预警，为金融组织供应批阅点评依据。比方，2020年浙江浙里信征信有限公司与厦门大学信誉大数据与智能风控研讨中心联合拟定《中小微企业在金融假贷场景下信誉点评使用攻略》，旨在以科学的信誉概念为根底，统筹世界标准和我国特征，在充沛参照世界和发达国家现有术语和界说的根底上，结合我国实际情况和中小微企业展开特征和趋势，运用大数据交融、机器学习、搬迁学习等技能，树立普适、标准、谨慎的信誉点评体系，协助中小微企业（尤其是样本缺少职业）进行信誉点评。使用这套办法论体系能够开发任何职业中小微企业信誉点评标准模型，以此一致各信誉点评环节的流程与技能要求，完成中小微企业信誉点评进程的标准化、标准化，下降中小微企业融资本钱。

　　（三）凭借人工智能技能，优化小微企业金融服务水平。经过传统借款批阅流程中的人工决议方案转化为人工决议方案和体系主动决议方案相结合，削减片面判别影响的一起缩短金融组织在批阅进程中所需求耗费的时刻，进步借款批阅功率；经过深度发掘很多来历的各方面信息，为小微企业客户“画像”，能够更高效地为具有涣散性特征的小微企业供应个性化的金融服务，助力小微企业金融服务和产品的立异。在丰厚多层次服务体系的一起削减对人力的依靠，较大程度地削减金融组织获客本钱，为小微企业供应安全多样的融资途径。现在，我国已存在多家金融组织和第三方付出组织依据大数据与人工智能技能供应相关小微信贷产品。如建造银行部属的善融贷商务途径，不需求典当和担保，使用企业及企业主的账户结算数据和运营信息归纳点评企业的还款才干，据此为小微企业供应借款额度；安全银行“贷贷安全商务卡”依据小微企业出售数据和买卖行为信息对其进行授信。

　　虽然大数据和人工智能交融小微企业金融服务现在全体仍处于“浅使用”的初级展开阶段，以对流程性、重复性的使命施行智能化改造为主，但人工智能技能使用在金融事务外围向中心浸透的阶段，其展开潜力现已显示。而这些技能在数据和核算等方面的先天优势都将加强小微金融的适应性、竞赛力和普惠性，极大地进步金融组织辨认和防控危险的才干和功率，推进金融供应侧结构性变革。加速使用大数据与人工智能进步小微企业金融服务可从以下三个方面进行推进。

　　(一)推进数字化转型，优化小微企业营商环境。一方面，营商环境是小微企业生计展开的土壤，是影响商场主体生机与兴衰的重要因素；另一方面，在数字化转型成为全球工业一致的布景下，小微企业在数字化进程中因为工业松懈、办理不标准、资源有限等问题，转型需求由外向内驱动。只要经过数字化转型引领小微企业营商环境继续优化，加速树立并完善包括金融、税务、商场监管、社保、海关、司法等大数据的服务途径，深度使用途径大数据，发掘信誉信息价值，才干促进银企精准对接。

　　（二）加强金融科技运用，进步金融组织效能。充沛发挥大数据信息优势，以商场需求为导向，大力开发个性化、差异化、定制化金融产品和服务，着力打通金融活水流向小微企业的“最终一公里”。一是智能点评具有线上实时运转、体系主动判别、审阅周期短的优势，为小微企业信贷供应了更高效的服务办法；二是智能风控落地于银行企业信贷，互联网金融助贷，消费金融场景的信誉评定，危险定价和催收环节，为金融职业供应了一种依据线上事务的新式风控办法；三是探究推出银行主导办法、中心企业主导办法、第三方途径主导办法及监管部分主导办法的区块链供应链金融途径作为小微企业与银行的桥梁。

　　（三）完善法律法规，为小微企业融资供应愈加健全的法律维护。怎么处理职业展开进程中数据隐私安全与人工智能使用鸿沟等问题，是进步小微企业金融服务水平的一大难题。2021年6月10日，十三届人大常务委员会经过《中华人民共和国数据安全法》并于9月1日施行，有关部分能够此为根底进一步完善并掩盖小微金融范畴在大数据与人工智能布景下呈现的新事务，下降小微企业融资进程中或许存在的数据走漏危险，采纳鼓舞展开与适度监管左右开弓的办法，为小微企业生长和小微金融展开保驾护航。

　　[作者为厦门大学经济学院教授，信誉大数据与智能风控研讨中心主任，浙江（台州）小微金融研讨院特约研讨员]

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